破产浪潮下的债务自救指南

张伟（化名）在去年疫情冲击下被迫宣布个人破产，三百多万债务像巨石般压得他喘不过气。但出乎意料的是，半年后他成功保住了夫妻唯一住房和三台生产设备——这并不是什么法律漏洞，而是《企业破产法》与《民法典》交织形成的保护网。

破产不等于债务清零

很多人误以为申请破产就能自动免除所有债务，这其实是重大误解。法院裁定破产后，债务清偿通常遵循三级优先顺序：

1. 共益债务：破产管理人执行职务产生的费用
2. 担保债权：有抵押物的银行贷款
3. 普通债权：民间借贷、供应商货款等

flowchart LR
    A[破产财产] --> B[共益债务]
    A --> C[担保债权]
    A --> D[普通债权]

值得注意的是，2021年深圳率先试点的个人破产条例规定，经过3-5年监督期且符合条件者，确实可以免除剩余债务，但这个"免责考验期"需要严格履行财产申报、收入分配等义务。

财产保护的四个关键时点

1. 危机初期（欠债未逾期）

这时候主动与债权人协商展期或分期，往往能争取到最有利条件。记得所有协议都要书面化，微信记录也算证据。

2. 诉讼阶段（收到法院传票）

收到起诉状15天内提出管辖权异议可能争取3个月缓冲期。此时要重点整理债权债务清单，区分优先级。

3. 执行前（判决生效后）

通过执行异议程序主张保留生活必需品。法院对"唯一住房"的判断标准是：

4. 破产申请后

要善用"禁止个别清偿"规则。破产受理前6个月内对个别债权人的清偿可能被撤销，但正常生产经营范围内的支付除外。

抵押财产赎回实操技巧

王女士去年通过「执行和解」保住经营店铺：在拍卖公告发布后五日內，她凑齐评估价60%的款项与银行达成和解。这种「以时间换空间」的策略，核心在于抓住三个节点：

• 评估报告送达后10日可申请重新评估
• 一拍流拍后价格自动降低20%
• 二拍流拍后可申请以物抵债

近期上海某案例显示，债务人通过举证证明抵押房产包含未成年子女份额，成功将拍卖标的从整套房产变更为50%产权份额。这种利用共有财产规则的技巧值得借鉴。

新型债务重组工具

2023年修订的《企业破产法》引入预重整制度，允许企业在正式破产前与债权人达成协议。杭州某科技公司就通过预重整方案，用未来5年营业收入的6%成功置换了2000万债务。

对于个人债务，部分地区试行的「个人债务集中清理」程序效果显著。温州李先生的案例表明，提供详细还款计划并让第三方担保，能使清偿比例从预估的15%提升到40%。

记住，债务危机的解决从来不是非黑即白的选择题。就像老话说的"债多不压身"，真正压垮人的往往是对规则的误读和时机的错失。保持清醒认知，每个债权人诉求背后都是可以协商的空间。